Hypotheken verstehen: vollständiger Leitfaden
Was ist eine Hypothek?
Eine Hypothek ist ein Darlehen, das speziell zum Kauf einer Immobilie verwendet wird. Die Immobilie selbst dient als Sicherheit: Wenn Sie die Raten nicht zahlen, kann der Kreditgeber die Zwangsvollstreckung einleiten und die Immobilie zurücknehmen.
So funktioniert die monatliche Rate
Ihre monatliche Rate (PITI genannt) besteht aus vier Teilen: Principal (Kapital), I (Zinsen), T (Grundsteuer) und I (Hausratversicherung und ggf. PMI bei weniger als 20% Anzahlung). Die Standardformel lautet M = K × [i(1+i)ⁿ] / [(1+i)ⁿ−1].
Übliche Laufzeiten
Hypothekenlaufzeiten sind typischerweise 15, 20 oder 30 Jahre. Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere monatliche Raten, aber weniger Gesamtzinsen; eine längere Laufzeit senkt die Rate, kostet aber deutlich mehr Zinsen über die Lebensdauer.
PMI (Private Hypothekenversicherung)
Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% beträgt, verlangen die meisten Kreditgeber PMI. Diese Versicherung kostet typischerweise 0,3% bis 1,5% des Darlehens jährlich und wird automatisch aufgehoben, sobald Sie 22% Eigenkapital erreichen.
Refinanzierung
Refinanzierung bedeutet, Ihre aktuelle Hypothek durch eine neue zu ersetzen, in der Regel um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, die Laufzeit zu ändern oder Bargeld zu entnehmen (Cash-out). Sie lohnt sich, wenn die monatliche Ersparnis die Abschlusskosten innerhalb eines angemessenen Zeitraums übersteigt.