Entendendo financiamentos imobiliários: guia completo
O que é um financiamento imobiliário?
Um financiamento imobiliário é um tipo de empréstimo usado especificamente para comprar uma casa ou propriedade. A própria propriedade serve como garantia: se você não fizer os pagamentos, o credor pode executar a hipoteca e recuperar o imóvel.
Como funciona o pagamento mensal
Seu pagamento mensal (chamado PITI) é composto por quatro partes: Principal (capital devolvido), I (juros do empréstimo), T (impostos prediais) e I (seguro residencial e, se a entrada for menor que 20%, PMI). A fórmula padrão é M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ−1].
Prazos comuns
Os prazos de financiamento são tipicamente 15, 20 ou 30 anos. Um prazo mais curto significa parcelas maiores mas menos juros totais; um prazo mais longo reduz a parcela mas paga muito mais em juros ao longo da vida do empréstimo.
PMI (Seguro Hipotecário Privado)
Se sua entrada for menor que 20% do preço do imóvel, a maioria dos credores exige PMI. Esse seguro custa tipicamente entre 0,3% e 1,5% do empréstimo anual, e é cancelado automaticamente quando você atinge 22% de patrimônio.
Refinanciamento
Refinanciar significa substituir seu financiamento atual por um novo, geralmente para obter uma taxa menor, mudar o prazo ou sacar dinheiro (cash-out). Vale a pena se a economia mensal superar os custos de fechamento em um prazo razoável.