Comprendre les hypothèques : guide complet
Qu'est-ce qu'une hypothèque?
Une hypothèque est un type de prêt utilisé spécifiquement pour acheter une maison ou un bien immobilier. La propriété elle-même sert de garantie : si vous ne payez pas, le prêteur peut saisir la propriété.
Comment fonctionne le paiement mensuel
Votre paiement mensuel (appelé PITI) se compose de quatre parties : Principal (capital), Intérêts, Taxes foncières et I assurance habitation. Si la mise de fonds est inférieure à 20%, le PMI s'ajoute. La formule standard est M = C × [t(1+t)ⁿ] / [(1+t)ⁿ−1].
Durées courantes
Les durées d'hypothèque sont typiquement de 15, 20 ou 30 ans. Une durée plus courte signifie des paiements mensuels plus élevés mais moins d'intérêts totaux; une durée plus longue réduit le paiement mensuel mais coûte beaucoup plus en intérêts.
PMI (Assurance hypothécaire privée)
Si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix, la plupart des prêteurs exigent le PMI. Cette assurance coûte typiquement entre 0,3% et 1,5% du prêt annuellement, et est annulée automatiquement à 22% de capital.
Refinancement
Refinancer signifie remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle, généralement pour obtenir un taux plus bas, changer la durée ou retirer du capital (cash-out). Cela vaut le coup si l'économie mensuelle dépasse les frais de clôture.